17 de enero de 2008
Nunca cojas un cuchillo que cae
Hay un hilo en Burbuja.info que cuenta algo en lo que yo no me había fijado:
Acabo de decirlo en otro post, pero me parece que hay mucha gente que lo desconoce, por eso lo voy a repetir en hilo a parte.

Muchos de este foro pensamos que la vivienda va a bajar espectacularmente de precio, algunos opinan que habrá una caída rápida y otros como yo que será muy gradual.

Bastantes foreros han contado sus intenciones de comprar en el momento que les sea accesible, esto es, cuando baje un X% y puedan asumirlo, un 20%, un 30%, dependiendo cada un de su situación.

Un refrán americano, refiriéndose a la bolsa dice 'nunca cojas un cuchillo que cae', es decir, nunca compres cuando algo baja vertiginosamente.

Voy a explicar por qué no debéis NUNCA comprar un piso en una situación bajista. Al loro porque esta explicación (no mía, por supuesto) deberíamos extenderla desde este foro para que la gente sepa lo que les puede pasar.

Imaginaos: la vivienda ha bajado un 20%. Yo ya puedo comprar. Voy al banco y firmo. Por facilitar las cuentas, el banco me da 40 millones, el 100% (técnicamente no será así, será el 80%, hagámoslo para facilitar la transmisión de la idea). Un par de avalistas y para dentro.

Me da igual que la vivienda sigua bajando. Compro para vivir y puedo pagarlo, qué más da.

Pasan 2 años. Me voy a cambiar de coche, que el mío está viejo y lo necesito para trabajar. Voy al banco y pido un crédito. Cómo no me lo van a conceder, si es poco dinero (en comparación con la hipoteca) y he sido buen pagador.

Hablo con el interventor, y ....ME LO DENIEGAN. Es más, me avisan de que me van A QUITAR LAS TARJETAS DE CRÉDITO Y RESTRINGIRME LA TARJETA DE DÉBITO AL MÍNIMO.

¿Pero CÓMO PUEDE SER, si soy buen pagador?????

Pues porque he pasado a tener INMOVILIZADO NEGATIVO. Si mi piso se tasara en ese momento valdría un 15% menos que cuando lo compré, pues los pisos han seguido bajando.

Eso quiere decir que para el banco, es como si ya tuviera un crédito personal de 6 millones, que es lo que no cubre la hipoteca. Y encima (todo el mundo lo sabrá) lo más problable es que el año que viene deba más. Es decir, he pasado a ser un sujeto financieramente 'peligroso'

Debo la hipoteca de mi piso+6 millones, y ahora encima quiero cambiar de coche, cuando todos los indicadores dicen que el año que viene aún deberé más....

OJO. Si el año que viene vuelve a bajar un 10% la vivienda, a lo mejor no sólo me deniegan el crédito a mí. Igual van a por mis avalistas. Igual dentro de 3 años, tanto yo como mis avalistas no tenemos la confianza del banco ni para hacer la compra en el Carrefour con tarjeta.

MÁS COSAS. En muchos contratos hipotecarios se establece que si en algún momento el bien hipotecado (piso) es tasado por un valor inferior al del principal que se debe, el banco puede resolver el contrato PIDIENDO LA DEVOLUCIÓN ÍNTEGRA DE LO SOLICITADO.

Esto es una solución madmaxista, pero que sepamos que es posible. Es decir, pido 40 millones, y dos años después debo 39 pero el piso vale 32. En ese momento el banco puede EXIGIRNOS que devolvamos 32 millones.

¿Por qué y para qué? Pues es más o menos sencillo; si el banco prevé una hecatombe (un desplome del 50% del valor en poco tiempo), con esta cláusula se asegura que seas tú quien ahora venda el piso por el precio actual de mercado (quedándote con un pequeño pufo que cubrís tú y los avalistas), que esperar 5 años y tener que embargarte cuando el valor del piso en el mercado sea la mitad y a lo mejor uno de los dos esté en el paro.

La deuda la seguiréis teniendo, pero ellos perderán liquidez y seguridad de pago.

Ojo que vemos la paja en el ojo ajeno, pero la gente que compre antes de que toquen fondo esto les puede pasar tranquilamnte.

Como situación irreal, he puesto que el banco te concede el 100% para que se pueda ver más fácil. De hecho el que el banco conceda sólo el 80% de la tasación es precisamente por esto, para asegurarse de que tu inmovilizado sea positivo y tu economía saneada, pero aunque fuera así en un entorno bajista ese 20% se puede recortar bastante facilmente.

Pensad que en estos momentos las tasaciones tiran hacia lo alto, y es posible que hasta que esto haya crujido bastante se mantenga así.

Pero llegará el momento, cuando estén las bajadas oficilizadas que los propios bancos presionarán para que se cambien las tornas, pues no querrán correr ningún riesgo; en vez de tirar la tasación por lo alto por si acaso (para poder prestar el dinero), tirar la tasación hacia abajo, para no correr ningún riesgo.

Es decir, que simplemente con la diferencia de tasación en el momento de la compra y la que se produzca unos años después se pueden comer un buen porcetaje de ese 20% de seguridad.

Y si ya pensamos en los pepitos que pidieron el 120% y que encima compraron en el momento más álgido...uf

Pensad, el piso vale 50. Tasado por 65 por presión a la tasadora para poder dar todo más gastos.

Ese piso pierde un 30% de valor. Ahora en el mercado vale 35 millones. Tú debes 61 (han pasado unos años y has amortizado algo).

ES DECIR, ENTRE PEPITO Y SUS AVALISTAS TIENEN 25 MILLONES SIN RESPALDAR.

Son auténticos cadáveres financieros. No les darán tarjeta o crédito hasta que esa situación se compense, y pueden pasar.....¿15 años????

Pues eso, por favor a todos los que estén esperando a que bajen los precios para comprar, por favor explicadles esto bien clarito. Hay trampa...

Salu2
Seguid ahorrando, porque creo que no es descabellada la posibilidad de comprar prácticamente al contado en poco tiempo.

17:26:15 ---------------------  EPUB

56 comentarios:

Luis Miguel:
Pos algunos se van a meter hasta las trancas en este 2008, porque el Euribor ha empezado a bajar, y algunos pensarán que es un buen momento ya que el mercado está mal y tienen que bajar los tipos de interés.
Para interés general noticia de invertia.com: El euribor sigue la galopante caída y está a punto de perder el 4,4%

Y el pepito volverá a caer sobre la misma piedra.
17 de enero de 2008 a las 18:10.  

toykelotiro:
Tal y como estan las cosas, lo logico es que comprase una furgoneta de segundamano y dentro de 5 años,cambiarla por un piso de 100m2 en Sanchinarro.
17 de enero de 2008 a las 18:23.  

Vayachollista:
El "VAYACHOLLISMO" o (False Bottom), va a hacer ver a muchos que su "oportunidad" ha llegado, será el "martillo" definitivo del hundimiento del sector inmobiliario, ya que los que compren cuando el mercado está en caída libre, no creo que rentabilicen su compra nunca, aunque sea por "meterse" en algo.
17 de enero de 2008 a las 18:28.  

Ñaca:
Yo a este razonamiento no le encuentro ni pies ni cabeza. No se si se me escapa algo o es que el que lo escribe no sabe explicarse lo suficiente.

Si el banco me presta 50 kilos, yo debo ese dinero. Si luego bajan los pisos de precio yo seguiré pagandole al banco los 50 kilos (mas intereses). ¿qué le importa al banco lo que valga el piso en ese momento? El montante neto de la hipoteca no va a cambiar, si acaso pueden variar los intereses que se paguen debido a una bajada en el indicador de referencia.

Voy a llamar a Epi y Blas a ver si me lo explican mejor.
17 de enero de 2008 a las 19:18.  

Andres:
Ñaca, si el banco te presta 50 mill. es porque tu bienes pueden responder de ellos, si ahora tu piso vale 35 mill., tienes 15 mill. por los que no puedes responder, si ademas quieres otros 2 mill. para un coche, tu agujero financiero seria de 17 mill.

¿lo entiendes?
17 de enero de 2008 a las 19:55.  

fernando mh:
No hace falta que llames a Epi ni a Blas, Ñaca. Es bastante sencillo: la garantía que tiene el banco de que tú le vas a devolver los 50 kilos es, precisamente, el valor (no el precio de compra, sino su valor actual) del piso. Si el piso no vale 50 kilos, sino que pierde valor en el mercado, estás en quiebra financiera. Así de claro. Si el banco quisiera ejecutar la hipoteca, esto es, pedirte que le devuelvas el dinero, tendría como garantía un bien que vale menos que lo que tú has recibido prestado.
17 de enero de 2008 a las 19:55.  

nerd:
La situación que has descrito se denomina "negative equity" (equidad negativa), lo cual quiere decir tener un mayor pasivo (deuda) que activo (la casa). Desde el punto de vista financiero, aunque no soy ningún experto, el activo sólo tiene interés para el banco como "colateral" del pasivo (actúa como garantía del pasivo). Y efectivamente, con la ley hipotecaria española en la mano, cuando el valor del "colateral" (la casa) deja de respaldar el pasivo (el cipotecón), el banco tiene derecho a pedir bien garantías adicionales, bien la restitución íntegra de la deuda.
17 de enero de 2008 a las 20:55.  

KaT:
Ñaca, una hipoteca no es un préstamo al consumo: teniendo una cuantía muy superior y un plazo de pago mayor también, tiene unos intereses bastante menores. Esto no tendría sentido de no ser porque el banco, para asegurarse de que le vas a pagar, te exige como respaldo la vivienda (que generalmente compras con ese pŕestamo, pero nota que uno puede hacer una hipoteca sobre una casa que ya posee para hacer con ese dinero una inversión). De ahí se sigue que, si el banco prevee una clara devaluación de ese respaldo, el riesgo que ha asumido al darte el crédito aumenta notablemente, motivo por el cual existen esas letras pequeñas que, hipotéticamente, le permiten pedirte compensaciones.

Resumiendo: que aunque la peña haya pedido hipotecas al 120% para pagarse viajes y coches como si las hipotecas fueran créditos al consumo, éstas no lo son y al final pueden salir muy caras.
17 de enero de 2008 a las 21:04.  

sr chinarro:
Amigo ñaca, al Banco le importa el valor de tasación del piso porque el piso responde de una determinada cantidad prestada por el Banco. Es lo que se llama responsabilidad hipotecaria. Así que, este fenómeno del "cuchillo que cae vertiginosamente" está por ver si llega a suceder en nuestro país. Si llegase a ser tan obvio el descenso en un 50% o 60%, el Banco podría encontrarse con esa diferencia "en el aire", importe no cubierto con el valor de tasación actual, y quizá con el deudor sin poder hacer frente a las cuotas. Así que menuda papeleta para el Banco. Imagina la subasta: el piso que sale por el valor de tasación puesto en la escritura, en el fragor de 2002, por ejemplo. Los subasteros y postores varios que conocen el percal, ofreciendo tres leuros por el zulo. Imaginate. Y es que no debemos olvidar nunca estos términos : "garantía hipotecaria" y "responsabilidad hipotecaria".
17 de enero de 2008 a las 21:42.  

Ñaca es Tonto:
A Ñaca: Que que mas le da al banco lo que valga el piso en ese momento?. Les da todo!, el piso es de ellos!.

El piso es tu aval. El dinero te lo prestan no por tu cara bonita, sino porque puedes responder frente a ellos con ese bien en casa de impago. Hasta ahora!

Me da a mi que vas a necesitar a Epi y Blas. En serio, está bien no saber, pero no presumas de ello.
17 de enero de 2008 a las 22:11.  

MY:
Ñaca, el argumento del post es fácil de entender. Te repito su explicación dicha de otra manera:

Los que piensan que alquilar es tirar el dinero (muchos, desgraciadamente), piensan que la vivienda es una inversión segura, que el dinero que pagas por ella se puede recuperar poniéndola a la venta si hace falta. Pero en un escenario de bajadas como el que hay, si un día ya no puedes pagar, es prácticamente imposible que saldes tu deuda con la venta de la vivienda (como le pasó a Pepito Relámpago).

Por lo tanto, el banco se cubre las espaldas. En previsión de que te quedes en paro o te pase cualquier otra cosa que te impida pagar la hipoteca, te impide endeudarte más para que sus pérdidas contigo no sean mayores. El banco aplica el dicho de Keynes: "Si yo te debo una libra, tengo un problema; pero si te debo un millón, el problema es tuyo."
17 de enero de 2008 a las 22:14.  

antibit:
Ñaca: al banco le importa mucho lo que vale (en lo que se valora) el piso en cada momento, porque desde el momento que da el préstamo, el piso *es suyo*. Si el valor del piso cae, ¿qué prefiere el banco, presentar en su balance un inmueble devaluado o los lustrosos billetitos que prestó?
17 de enero de 2008 a las 22:19.  

Epi & Blas:
Pasaba por aqui y te lo aclaro. Cuando pides una hipoteca el piso sirve de aval sobre el préstamo. Por eso si tasan el piso en 50 Kilos, el banco te dará a lo sumo ese dinero aunque lo normal es que te den el 80%. ¿Qué pasa si la vivienda se devalúa? Pues que el piso que en su momento te tasaron por 50 kilos pasa a tener un valor, por ejemplo, de 30 kilos pero tu sigues debiendo casi 50 kilos (los 50 iniciales menos lo que hayas podido amortizar con las cuotas). En ese momento, el piso no te sirve de aval para el dinero que te han prestado con lo que desde ese momento debes más de lo que tienes y pasas a tener un inmovilizado negativo. Te puede pasar que el banco te exiga que consigas otro aval con el que cubrir el dinero que debes, aparte de que a la hora de pedir otro préstamo, tarjeta, etc. saldrá que debes más de lo que tienes, con lo que te lo denegarán.
Espero que te haya servido la explicación.
17 de enero de 2008 a las 22:59.  

JL:
Hola Ñaca, soy Blas.

El piso es la garantía que tiene el banco de que le vas a pagar. Si no hay garantía suficiente, entonces no hay crédito.

Mira lo que le ha pasado al ilustre Luis Portillo en Colonial, lo de Bañuelos en Astroc, lo del Grupo Llanera y seguro que alguno más que olvido.

Pides un crédito, y como garantía de pago ofreces terrenos (como el Grupo Llanera), acciones (como Luis Portillo o Bañuelos), o un piso (como cualquier hipotecado).

Si la garantía pierde valor (en el caso del Grupo Llanera unos terrenos que se iban a convertir en urbanos al final la recalificación se aplazaba indefinidamente, en el caso de Portillo o Bañuelos las acciones de Colonial y Astroc se dieron un tortazo, y en el caso de los pisitos veremos a ver qué pasa) el banco pide ampliar las garantías. Si el prestatario no puede, el banco puede exigir resolver el contrato, esto es devolver lo que se debe.

Epi no se por donde anda...
17 de enero de 2008 a las 23:04.  

Nixon:
Ñaca, ni spy Epi, ni soy Blas, ni soy economista, pero te digo lo que entiendo yo:

Tienes razón, pase lo que pase tu lo que le debes al banco son 50 millones.

Te sabes el conocido dicho "la banca nunca pierde"

¿Porqué en una hipoteca no pierde la banca? Pues porque aunque no la pagues se queda con la vivienda que has hipotecado.

Mientras esa vivienda se pueda vender fácilmente por 50 millones, o 60 millones, o 100, tu banquero de cabecera dormirá bien por las noches, porque a poco que te hagas el sueco para pagar te quita la vivienda, la vende, y se queda ipso facto lo que te quede por pagar.

De este modo si la vende por 70 millones se cobra lo que le quede de la hipoteca (capital, más intereses, más costes de juicio) Y lo que sobre para tí.

Pero imagínate (comprendo que es difícil, porque es imposible que ocurra) que la vivienda que has hipotecado baja de precio, y baja mucho.

Baja tanto que el banco, si la vendiese, sólo cobraría 20 millones. Lo que no se cobre en ladrillos se tiene que cobrar en carne, es decir, se convierte en cierto modo en un préstamo personal (sobre la persona, sobre tí mismo, y a tí no te pueden vender ni convertir en esclavo porque lo impide la ley)

Entonces Botín empieza a dormir mal, y a los banqueros no les gusta dormir mal. Cada mes se muerde las uñas pensando que, como se te ocurra no pagar la letra, se va a tener que comer tu piso con patatas. Porque lo va a vender y no va a sacar dos perras, y para colmo si estas en paro o ganas una miseria no se podrá cobrar en carne.

Salvando las distancias. Imagínate que un amigo te pide un préstamo de 5 millones y te dice que, en caso de no devolvértelos, te podrás quedar con unos terrenitos que podrías vender por 6 millones. Todo legal y con contrato. Tú tan contento porque si no te devuelve el dinero siempre tendrás un asidero para recuperarlo. Pero resulta que a los dos años el Estado lo expropia para construir una autopista y lo paga a un máximo de 2 millones. De repente te encontrarías con que hay 3 millones que, de no pagarte tu amigo, tú nunca te recuperarás. Vas corriendo y le dices a tu amigo que si quiere seguir siéndolo te cubra de alguna manera esos tres millones, para que puedas dormir tranquilo.

Es mal ejemplo por un motivo fundamental:

Los bancos no tienen amigos.

Pero si he conseguido que te pongas en el lugar del banco te puedes hacer una idea de lo que piensa.

Tu banco no te podrá nunca pedir más dinero de lo que habéis acordado.

Pero en una relación de poder el banco tiene la sartén por el mango, y te habrá hecho firmar multitud de cláusulas incomprensibles en letra pequeña.

Sabe más el diablo por viejo que por diablo, y los bancos saben más que el diablo. Aunque a veces se pasen de listos.

Quizás tú no puedas forzar a tu amigo a que refuerce tu préstamo con otro terreno. Quizás tu banco no pueda forzarte, que lo intentará, a que hipoteques una segunda casa para cubrir los 50 millones que le debes.

Pero los bancos tienen todos tus datos, y los comparten. Y si el día de mañana vas a pedir un préstamo personal para el coche de 2 millones tu banquero de cabecera va a encender el ordenador para ver si eres buen negocio.

¿Qué es lo que va a ver?

Señor Ñaca:

Me debe 39 millones
Están cubiertos por una hipoteca de vivienda que vale 18 millones.
Hay 21 millones que como no me pague la hipoteca me manda a la ruina. Me los tendré que cobrar en carne, y lo veo jodido.
Si le presto 3 millones más para el coche ya me deberá 24.

Volvamos a tu amigo, al que prestaste 5 millones a cambio de un terreno que cuesta dos. Ya no será tan amigo tuyo, pero... ¿Le prestarías 2 millones más en otro préstamo si ni siquiera estás seguro que vas a cobrar el primero?


EN RESUMEN

El banco, cuando te presta, busca ser él el que te tenga agarrado de los huevos, y no al revés.

Los préstamos en España no mueren con la hipoteca, si se sigue debiendo dinero irán a por el resto de tus bienes, tu sueldo... Harán que tu vida sea bastante jodida, pero tus bienes siempre serán "pájaros volando" y siempre te puedes quedar en paro o morir, por lo que el banco se quedará sin nada.

El banco buscará por todos los medios posibles que refuerces la hipoteca, y como mínimo impedirá por todos los medios que te endeudes más, porque serás paras sus beneficios más peligroso que la peste.

Tu honradez, tus buenas intenciones de seguir pagando la cuota, en el fondo no les vale. No podrán saltarse la ley para cobrartelo todo de golpe, pero no te pasarán ni una, te cazarán al primer error, al primer retraso... Y tienen cientos de abogados y de cláusulas trampa en letra pequeña para no salir perdiendo nunca.
17 de enero de 2008 a las 23:06.  

dami:
Si lee usted la letra pequeña de las hipotecas, de TODAS las hipotecas, observará que una de las múltiples cláusulas es la posibilidad que tiene el Banco de exigir garantías adicionales en caso de depreciación del inmueble garantía del crédito. La palabra "hipoteca" es una versión reducida de la correcta expresión "Crédito con garantía hipotecaria".
17 de enero de 2008 a las 23:16.  

Anónimo:
Pues...
Cuando leí la historia de PEPITO, me encantó, me pareció un relato lúcido, esclarecedor...
En ese momento, mi hermana y mi cuñao, se van de vacaciones a Tenerife ,vienen a despedirse y yo estoy imprimiendo una copia, encantado por el texto.
Mi cuñao me dice que le dé algo para leer en el avión, le doy el relato...
Después del viaje, nuestra conversación inmobiliaria cambió a mobiliaria.
Pues …
La historia de pepito se hizo realidad.

Sr. Alberto, recuerdo que el otro texto me pareció igual de nítido. Para mi tienes 100% de efectividad, credibilidad.
Espero que sea suave…
Vieneunaostiagorda.
vuelvelatortilladepapata.

¡SALUD!
17 de enero de 2008 a las 23:22.  

Epi y Blas:
Y la que nos espera mañana viernes cuando abra la Bolsa de Madrid. Viendo lo que está pasando en la Nueva York...
http://www.expansion.com/edicion/exp/mercados/wall_street/es/desarrollo/1079392.html

Cuando allá estornudan, aquí pillamos una neumonía.
18 de enero de 2008 a las 00:01.  

H:
A ver que nos perdemos, si los pisos bajan a lo salvaje y de verdad, será porque los bancos dejen de prestar pasta por motivos diversos.
Entonces por supuesto que dos parejas de mileuristas que lleven años ahorrando y tengas unos 80.000 100.000 euros diversificados, se pelerán los vendedores por ellos, pero hay que tener la pasta. Las rebajas vendrán cuando no haya pasta, hay que ahorrar primero, no solo esperar que baje.

Y si baja más de lo que has pagado en mano? "no hay que coger un cuchillo que cae", eso es que la gente no invierte, sino que especula, y que especula en bolsa especula en pisos y en lo que sea, compra cuando está caro porque estará más caro y venden cuando esta barato porque estará más barato. Si tuvieramos más inversor y menos especulador otro gallo nos cantara.

Son lo que llamo los analistas "pozi" en honor de aquel entrañable freaky que solo sabía decir pozi. "pozi zube de 145000 zeguirá subiendo, pero zi baja de 14000 zeguirá bajando." Y se quedan tan traqnuilos oiga. Ole tu arte mi arma!!!

Hay que mirar que uno de los tios más ricos del mundo es Buffet y su maestro fue Graham, ellos si cogian cuchillos que caen y explican muy bien que su éxito es basicamente diferenciar entre precio y valor.

H
18 de enero de 2008 a las 01:30.  

pasapiseroverde:
Una amiga que trabaja en una financiera me ha comentado que las tasadoras en Valladolid ya tasan al precio de hace 2 años, osea, no refinancia ni dios, moraleja, los precios se desploman.
18 de enero de 2008 a las 01:30.  

Juan Luis:
Ñaca, leetelo mejor anda...

El piso es el aval para esos 50kilos.
Si durante tus 40 años de hipoteca no pasa nada...pues eso.
Pero si tu dejas de pagar y resulta que el piso vale 30....te quedas sin piso y debiendo 20 al banco.
Capito??

Al banco lo que le pone nervioso es que lo que ha tasado por X como aval para dar Y, valga un z% menos... porque si hay un problemita no va a poder sacar lo prestado.
Y entonces tiene el mayor problema y lo que nunca quiere un banco: deudores y sin posibilidad de pagar.
18 de enero de 2008 a las 01:33.  

H-Blas:
Ñaca hoy vamos a ver la diferencia entre solvente e insolvente.

Cuando el prestamos de 50 millones lo avalas con una casa que vale 60 con expectativas de revalorización eres solveeeeeeentee

Cuando el prestamo de 50 millones lo avalas con una casa que vale 45 con expactivas de revaluación eres posible insolveeeeeeentee

Fijate las inmobiliarias que pidieron prestamos para comprar acciones con las garantías de las acciones, haciendolas subir, que rápido los bancos ejecutaron
el aval antes de que bajaran más y que bajadas provocó eso.

Otros que se perdieron ese capitulo de barrio sesamo.

H
18 de enero de 2008 a las 01:36.  

Chernorat:
Pues yo le encuentro bastante sentido a esta argumentación:

Esos 50 kilos que te presta el banco, están "respaldados" por el piso. Es una garantía para el banco y por eso, por ejemplo, no puedes pedir una hipoteca de 300.000€ sobre tu coche.

Mientras la vivienda subía de precio, al banco no le importaba prestar el 100% o el 120% (porque el inmueble que garantizaba el préstamo cada vez tenía más valor).

Pero si la vivienda baja, resulta que aquello que respaldaba la burrada de dinero que te ha prestado el banco, ya no está. Con lo que para el banco, el riesgo ha aumentado enormemente: si no pagas, sólo recuperará una parte de lo prestado, el resto puede no recuperarlo nunca, aunque te embargen el sueldo y el resto de bienes.
18 de enero de 2008 a las 08:18.  

Edgar:
Ñaca, pero no tienes en cuenta lo que es una hipoteca para el banco: un negocio. Si tú inviertes en algo, esperas ganar algo de dinero. Si la hipoteca tiene como "respaldo" el propio piso y el avalista y resulta que el piso pierde valor... si dejas de pagar y el banco se lo tiene que "comer" pues va a perder dinero. Y para que no pase eso, se cubren bien las espaldas.

Así, cuando pidas otro crédito, resultará que pasarás a estar en un grupo de riesgo grande ya que tu dinero -gran parte de él- estará en un activo que se habrá depreciado y que seguirá haciéndolo.

¿Y si dejas de pagar? Pues te embargarían y no cubrirían toda la deuda, imagínate lo siguiente: si pides un crédito para un coche pues también mirarán si podrán embargarte en caso de impago reiterado... pero si lo que te tienen que embargar es el piso, la hipoteca es la primera en recibir lo que se saque de subasta y ésta -al bajar el valor del piso- pues no se cubrirá completamente, esto es, el crédito del coche no se cubriría (ni siquiera un solo euro :S).

Genial este post, me ha encantado :)
18 de enero de 2008 a las 09:00.  

Alberto:
Para Ñaca.
Creo que es bien sencillo de explicar.

Cuando tu pides un Prestamo hipotecario, el valor que cubre la deuda no solo es tu nómina si no el supuesto valor del inmobilizado (del que compras) y del inmobilizado de tus avaladores.

El que avala, no avala con nada, lo hace con algo de valor. O dinero liquido o en la mayoría de los casos en este país con su propio inmobilizado. Esto quiere decir que el banco se asegura que la deuda que tu contraes pueda ser sufragada en caso de impago por lo que adquieres y si fuera necesario por el aval, inmobiliario de tu familia p. ej.

Pongamos un ejemplo de la diferencia entre lejos y cerca, tal como hacía Coco.

INMOBILIZADO POSITIVO.

Mi Hermana compra una choza valorada en 200.000 €, pide al banco el 95% del valor eso son 190.000 €, sin avales. El aval es la propia choza. Puesto que es una zona de alta revalorización el banco accede y le presta el dinero.

En caso de impago el banco se asegura que el INMOBILIZADO CUBRIRÁ la deuda.

2 Años después: choza valorada en 250.000 €.

Mi hermana pide un prestamo personal de
(Supongamos que mi hermana no llega olgada a fin de mes, por lo tanto no tiene ahorro)
36.000 € y el banco se lo concede sin problemas.

Razones: El inmobilizado cubre los 190.000 € que pidió + los 36.000 € de prestamo personal que pide ahora son 226.000 € de deuda. frente a 250.000 € de valoración de tu inmobilizado. són 24.000 € a tu favor. Según lo ve el banco, o a favor del banco en caso de quiebra financiera.

INMOBILIZADO NEGATIVO.

Mi Hermana compra una choza valorada en 200.000 €, pide al banco el 95% del valor eso son 190.000 €, sin avales. El aval es la propia choza. Puesto que es una zona de alta revalorización el banco accede y le presta el dinero.

En caso de impago el banco se asegura que el INMOBILIZADO CUBRIRÁ la deuda.
Pero si el INMOBILIZADO baja su valor, el INMOBILIZADO no cubrirá la deuda en caso de impago. Eso es malo malo.

2 Años después: choza valorada en 150.000 €.

Mi hermana pide un prestamo personal de
(Supongamos que mi hermana no llega olgada a fin de mes, por lo tanto no tiene ahorro)
36.000 € EL BANCO NO SE LO CONCEDE.

Razones: El inmobilizado ya no cubre los 190.000 € que pidió. frente a 150.000 € de valoración de tu inmobilizado. Tu ya estas por encima del nivel de endeudamiento que permite un Banco.

Bueno, pero si usted es de los que se quedó solo en el cerca y lejos de COCO o en una abraçada de los Tele-Tubbies.
Entiendo que estas cuestiones esten fuera de su alcance.
18 de enero de 2008 a las 09:49.  

homeless:
Ñaca,

Si tu piso pierde valor, significa que tu no puedes responder con esa garantía ante el banco en un momento en que tengas problemas.
18 de enero de 2008 a las 10:06.  

Sonso:
¿Qué problema hay en que el banco no te dé crédito para tu tarjeta?? Parece que la gente se ha olvidado de que se puede comprar pagando en efectivo con TU dinero, algunos quieren depender del banco hasta para cagar...
18 de enero de 2008 a las 10:11.  

Xavel:
Yo también veo el razonamiento un poquito contradictorio... aunque yo tampoco tengo mucha idea. Pero lo que yo veo es lo siguiente:
Yo ya he comprado un piso. Mi amigo espera dos años y compra el mismo piso 5 millones mas barato porque el precio ha bajado(por poner un ejemplo). Si sigue bajando y a mi amigo le jode el banco... a mi me joderán mas (yo debo 5 millones mas), con lo cual mi amigo tampoco hizo tan mal negocio (o por lo menos, yo lo hice peor que el... por no esperar).
Ya os digo que no entiendo mucho y quizás algo se me escape...
Salu2 y ehorabuena por la pagina.
18 de enero de 2008 a las 10:13.  

Isil:
No entiendo el alarmismo...

Para empezar el concepto Inmovilizado negativo, no tiene sentido aqui.

Y después, este tipo es una persona con una deuda con el banco. Evidentemente, si esta demasiado endeudado no le daran más prestamos. Lo que pasa es que la gente tenia la costumbre de "ampliar" las hipotecas porque el valor de su inmueble subia. Bueno, pues esto se acaba... pero vamos, que no te perseguiran por las calles!
18 de enero de 2008 a las 10:15.  

Kokoliso:
Ñaca. El piso es el aval de los 50 kilos que has pedido, por eso se hace una tasacion, para ver si el piso vale lo que vas a pedir como minimo. Si el piso baja de valor, supongamos a 40 kilos hay 10 kilos que no estan respaldados por tu casa y el banco no se quiere pillar los dedos y te pedira un aval por esos 10 kilos que faltan y si no puedes te pedirá que le devuelvas todo lo que debes.

Lo que comenta alberto es cierto, en las hipotecas sale la clasula, en la mia lo viene, que dice eso si baja un porcentaje o le avalas lo que no cubre el piso o devolverle todo el money.

Ni epi, ni blas, ni zp.
18 de enero de 2008 a las 10:21.  

Duca Lamberti:
A/a Ñaca:

Cuando el banco te presta los 50 Kg. no lo hace <i>porque tú lo vales</i> sino porque le ofreces una garantía de que, si no le pagas lo que le debes, se lo va a poder cobrar por otra vía. Ese es el fundamento de los préstamos hipotecarios: si no pagas la cuota de tu hipoteca, el banco se queda con la vivienda y la vende al mejor postor. Si no consigue recuperar todo lo que le debes, él se queda con lo que haya podido sacar y tú te quedas con una deuda por la diferencia.

Dicho de otra forma: cuando alguien dice que "si no puedo pagar, que se quede el banco la vivienda y tan amigos", está diciendo una tontería. Que le debes 50 Kg. al banco significa que le debes 50 Kg. al banco: que hasta que el banco no haya recuperado sus 50 Kg. (más intereses) no va a dejarte tranquilo.

Digámoslo así: el banco te presta 50 Kg. porque piensa que la vivienda vale 50 Kg. Si se devalúa y pasa a valer 40, tú tienes un problema con el banco porque el banco considera que, como mucho, liquidando tu vivienda va a sacar 40, y tú le seguirás debiendo 10. Por eso te pasan inmediatamente a considerar un moroso: porque estás en riesgo de deberle 10 Kg. al banco que ni él ni tú sabéis de dónde vas a sacar.

Hay otro dato que se te escapa y que debería haber puesto al principio. Hay dos tipos de créditos: el crédito hipotecario y el crédito al consumo. El hipotecario, dado que tiene un fuerte aval (un inmueble) tiene un tipo de interés más bajo que el crédito al consumo y se concede por cuantías superiores a las de este último. Digámoslo de otra forma: si tuvieses que pedir los 50 Kg. al banco para <i>mis gastos</i>, en el muy hipotético caso de que te los concediese lo haría a un tipo de interés mucho más elevado. ¿Por qué si no hay tanta gente que ha hinchado el valor de su vivienda para cargar a la hipoteca el <i>Cayenne</i> y la operación de recrecimiento de tetas?
18 de enero de 2008 a las 10:24.  

Fran008:
Mmm... creo que esta estrategia no es buena del todo. Creo que detrás se esconde una intención de convencer a la gente para que no compre. No comprar ahora es una opción inteligente, pero en lugar de meter miedo para que la gente no compre con la primera bajada de precio creo que sería mejor ser sinceros y explicar las verdaderas razones para no hacerlo: si compras un piso que baja de 50 kilos a 40, la bajada será poca y se estancará en 40. Si no compra nadie, bajará hasta 30.

A partir de ese razonamiento, cada cual que elija si comprarlo por 40 o por 30. Porque lo que desearíamos todos es que llegaran a 30 (o menos). Pero quizá la inteligencia de la gente en este país no dé para tanto y la mayoría escoja la opción de los 40 (por lo que, en ese caso, la bajada de precios se estancaría ahí).

Pero no hay que meter miedo para no comprar sino que habría que animar a no hacerlo con otro tipo de razonamientos. Por ejemplo, el de "la unión hace la fuerza". Si en bloque todos decidiéramos no comprar hasta los 30, caerían en picado. Pero como no estamos organizados y cada uno lo hará cuando le dé la gana (y pueda) pues las bajadas serán más lentas (aunque inevitables). Y el miedo no es buena técnica, pues no va a evitar esa lentitud.
18 de enero de 2008 a las 11:52.  

Marcos:
Te felicito Alberto por la calidad del blog, empecé a leerlo por el post de 6meses en el meetic y me he quedado prendado del estilo con el que escribes y con la información aquí recogida.
Haber que te parece esta noticia:
http://www.elmundo.es/elmundo/2008/01/18/suvivienda/1200647513.html
Me quedo con la parte de: es buen momento para comprar, jujuju.
Salu2
18 de enero de 2008 a las 11:57.  

Uno:
Al banco le importa el riesgo. En principio se supone que si no pagas, se queda con el piso y cubre la deuda. Si sabe que el piso vale la mitad, eres un riesgo porque si no pagas, el banco solo recupera la mitad.
18 de enero de 2008 a las 12:10.  

Ikke Leonhardt:
A mí también me parece muy cogido por los pelos, la verdad. Al banco le interesa que tú sigas pagando tus cuotas, que uses tus tarjetas y que, si eres solvente, pidas más créditos. Dudo mucho que eso de "retasar" (aunque sea sobre papel) se ponga en práctica en alguna entidad.
18 de enero de 2008 a las 12:39.  

bajocero:
a Ñaca:
Se trata de que si no puedes afrontar el pago de la hipoteca el piso "debe" responder. Es decir, que lo vendes y con lo que saques puedes pagar lo que queda de hipoteca.

Pero si baja el valor del piso entonces no podrías devolver la deuda de la hipoteca y la necesidad del banco de estar "siempre cubierto"...
18 de enero de 2008 a las 13:32.  

Anónimo:
Mira Ñaca, partimos de la base de que ocurre el Mad Max inmobiliario y uno compra a mitad de estas bajadas:

-Debes 50 millonazos respaldados por un aval de 60 millonazos. Cojonudo.

-Pasas a deber 49 millonazos respaldados por un aval de 40 millonazos, y los bancos aún se temen que la tasación vaya a menos. Los bancos te empiezan a mirar mal.

Y por qué te mirarían mal? No has hecho nada malo pero acabas de convertirte sin hacer nada en un riesgo para ellos. No deniegan crédito a las malas personas, deniegan créditos que supongan riesgos. Como por ejemplo a los malos pagadores o los endeudados por más de lo que pueden avalar con su patrimonio.

De todas formas es un planteamiento catastrofista, si el cuchillo te pincha a mitad de la caída, a los millones que tienen puesta la mano en el triturador de basura...
18 de enero de 2008 a las 13:40.  

paco e.:
Menudo patinazo. La parte que habla de la devolución íntegra de lo solicitado es una idiotez. Supongo que se basa en el art.117 de la ley hipotecaria. No lo transcribo porque es un coñazo, pero se dirige a casos donde existe dolo, culpa o voluntad del dueño. Si no puedo pagar y me van a quitar el piso, me pongo a picar azulejos y reventarlo todo lo que pueda.. Nada que ver con una crisis económica..
Esto tampoco coincide con el comentario de Ñaca, porque una hipoteca tiene una garantía real, y un préstamo con garantía personal. Lógicamente, al banco sí le interesa el valor de esa garantía real y por eso se tasan los pisos ( los chanchullos de las tasaciones para otro día).
En cualquier caso, si uno paga religiosamente todos los meses el banco NO PUEDE solicitarte la devolución íntegra del piso. Otra cosa es que se entre en mora y al no pagar sí se puede solicitar la resolución anticipada, como ha pasado con LB y Llanera.
18 de enero de 2008 a las 13:57.  

Uno que pasaba:
Joder que daño a la "bista", a que sí. Alberto corrígelo INMOVILIZADO y no "inmobilizado".

Por otra parte, una buena traducción de "Negative Equity" sería Patrimonio Negativo. Literalmente es Capital Negativo pero no suena bien.
18 de enero de 2008 a las 16:28.  

Toliko:
Que pesados que sois con el pobre Ñaka ... ya lo habra entendido !!! No hacia falta que 50 tios se lo explicaran ... jajaja.

Volviendo al tema ... estoy con Fran008, lo que habria que hacer es unirse todo el mundo y esperar a q bajen hasta los 30 millones, y no que si bajan a 40, la gente empiece a comprar... pero convencer a todo el mundo, como que no es cosa facil.

Un saludo y seguid con el tema !!
18 de enero de 2008 a las 19:43.  

Jesus:
Me parece que hablais por hablar; he leído mi contrato de hipoteca (y de otras dos que he leído) y no existe NINGUNA clausula que hable de ese derecho del banco. Y lo que no está en la hipoteca no es aplicable. Cuando el banco te da un crédito asume un riesgo de no cobrar por eso no evaluan sólo el valor de inmueble sino tus posibilidades de pagar. Me parece una tonteria eso de que si la casa baja de valor en el mercado (¿quién aplica eso sin una nueva tasación?) te consideran "moroso". Es falso, quizá en tu banco no quisieran darte más riesgo, pero tienes otros mil bancos que consultando la central de riesgos del banco de españa sólo veran que tienes una garantía real del prestamo y no eres moroso (no has impagado un credito). Creo que deberiais hablar un poquito con más conocimiento
18 de enero de 2008 a las 20:23.  

ROKE:
Pero este ejemplo no incluye el aval, vale que tú pides ese crédito con garantía hipotecaria, es decir sobre la garantía que se devalúa pero es que también te hicieron meter avalistas con lo que los bancos siempre tienen garantizado recuperarlo, no veo yo que te vayan a obligar a devolver de forma inmediata y pasándose a quedar con dos bienes (casa hipotecada+casa avaladora) que también se devalúan...no lo veo...
18 de enero de 2008 a las 20:40.  

Jaime:
Os olvidais que en España para todas las hipotecas han pedido el avalito de los pisos de los papis.... o el aval de cualquier cosa de ellos... asi que no solo estan cubiertos por el precio del piso (aunque caiga) sino por el otro pisito o algun bien de ellos jeje.
Los bancos no son tontos, así que en españa si que hay subprime pero se mamarán lo de los demás si toca.
18 de enero de 2008 a las 22:17.  

Ignacio:
No he leído los comentarios por falta de tiempo.

Al post de Burbuja.info lo definiría como catastrofista y exagerado, y a los comentarios de Alberto, diría que la tarjeta de crédito no es ningún problema no tenerla si tienes una situación de C/C saneada.

Es más, tengo mis dudas de si te la retirarían, para mi que no.
18 de enero de 2008 a las 22:23.  

Joker:
lo dije y lo sigo manteniendo

el objetivo de esta jugada (además de enriquecerse y esclavizar a grupos enteros de población) es que cada vez menos ciudadanos "de a pie" sean propietarios de nada

después de todo, en esta sociedad, es mucho más fácil desalojar a un alquilado que a un propietario

y, no lo olvidemos, de esto va el asunto...

(a todo esto, sigo preguntando a conocidos míos más "puestos" que yo en el tema, que hay de cierto y de mentira en la historia ésta del cénit del petróleo y, de momento, solo he obtenido algo parecido a una negación de la realidad, ni un solo argumento...)

http://haciaelcolapso.blogspot.com/2008/01/ningn-medio-contar-esto.html
19 de enero de 2008 a las 00:58.  

Banquero:
Se me hace la boca agua sólo de pensar en las bajadas de los pisos.

En cuanto llegue la caída fuerte exigiré a los hipotecados que respalden la devaluación de su vivienda. La mayor parte serán incapaces de hacerlo, ejecutaré la hipoteca y avales. Como en muchos casos ni aún así se cubrirá el importe de la deuda los hipotecados me tendrán que seguir pagando cada mes.

Babeo sólo de pensar en hacerme con dos pisos, que pondré de alquiler, y que además me sigan pagando mensualmente.
19 de enero de 2008 a las 12:16.  

Ñaca:
A ver, gracias por las explicaciones, entiendo ahora el razonamiento aunque tengo qeu hacer una pequeña puntualización.

Si tú te has enmarronado con el Banco por X decenios para pagarle 50 kilos y el valor de los pisos baja el Banco tiene 2 opciones no?

1º Quitarte el piso y venderlo con lo que perderia 10, 15 kilos o los que fueran

2º Asumir que el piso vale menos pero como tú has firmado por 50, si sigues pagando religiosamente al Banco no va a afectarle. Es más a quien ha firmado la hipoteca le dirian "eres un palurdo porque firmas te unahipoteca de 50 kilos y ahora te la tienes que comer mientras yo he firmado por una de 40"

Yo conozco a gente que trabaja en Bancos y cuando les he preguntado por este tema me han respondido que el negocio de los Bancos no es vender pisos sino cobrar los pagos y les interesa más cobrar que estar vendiendo inmuebles. Así que, según como yo lo veo, espero que vuelvan Epi & Blas a explicarme por qué el banco prefiere quitarme el piso y perder 15 kilos con la venta.
19 de enero de 2008 a las 12:41.  

Una opinion diferente:
hola, he leido todos los comentarios y creo que tienen su parte de razón, pero quizá estemos confundiendo unas cosas con otras.
He leido lo de las cláusulas de que te pueden exigir el valor real del inmueble, o garantias adicionales, mas avalistas....
bueno, no dudo de que las pongan, pero para eso hay que NEGOCIAR. La gente estamos acostumbrada a firmar en el notario como idiotas catorce páginas sin leer nada. Hay que leer y asesorarse antes de firmar. Aún así, todos sabemos que cualquier cláusula contraria a ley o simplemente con jurisprudencia en contra NO ES VALIDA. Por mucho que la firmes. Pero si la retiran antes de firmar mucho mejor. Si fuera por los bancos,te exigirían que donases un riñón para pagar tu deuda. Pero a veces, la ley nos ampara, así que aprovechémosla.
Segundo que no se suele decir mucho por aquí. ¿cual es el verdadero motivo de las desgracias que comentáis? Para mí es que la gente no hace los números correctamente. Según los bancos, un porcentaje correcto de tu sueldo destinado a la hipoteca es como máximo del 35%. Entonces hay que hacer las cuentas. Si sumas lo que tienes ahorrado más lo que te darían ahora mismo pagando durante 30 años el 35% de tu sueldo, te sale lo que puedes comprar. Si te pasas de esa cantidad estás haciendo el loco, y terminarás como los Pepitos y Pepitas de turno. Si no hay innmuebles de esa cantidad, simplemente NO PUEDES COMPRAR una vivienda. Tu opción es el alquiler. Y aunque la puedas comprar, tus circunstancias pueden hacer más aconsejable el alquiler (movilidad, intereses demasiado elevados....)
En suma, creo que si la gente hiciese números realistas, evitarían los embolados en los que se meten.

Pero de ahí a demonizar cualquier compra, creo que es pasarse al otro extremo. Simplemente hay que estudiar cada caso.

En el caso que comentáis de que baja el inmueble, el banco no tiene por qué pedir más avales, y vosotros no tenéis por qué darlos. Y lo que nunca se debe hacer es meter más avalistas en tu operación. El hecho de que te los pidan es señal inequívoca de que vas por encima de tus posiblidades.

Lo dicho, si empiezas bien, es muy difícil que acabes mal. Pero si no, pues a llorar y a maldecir tu suerte, como siempre.

Saludos.
19 de enero de 2008 a las 12:43.  

ibn_sina:
no, ñaca, el verdadero problema es que si tu propiedad tiene un valor x, y éste desciende a z, hasta que la cantidad de hipoteca que adeudas no llegue a z, probablemente tengas problemas para conseguir financiación de los bancos porque, de hecho, tienes un "préstamo personal" que hasta ese momento no habrás saldado.
20 de enero de 2008 a las 09:23.  

LUIS MALAGA:
No, no compres un piso cuando baje, como dice Alberto, Tampoco lo compres cuando suba como dicen otros, tampoco lo compre cuando ni suba ni baje como piensas tú.
Lo mejor es que te olvides de comprar un piso.

Pero tampoco lo alquiles, porque estan por las nubes, los inmigrantes, con 2 cojones se agrupan y pagan alquiler, copando el mercado del "piso economico" impidiendo que baje; los separados y separadas que no quieren volver con su mamá, junto con los desplazados laborales copan el resto hasta donde tú podrías pagar, y ya no hay mas psos en alquiler, porque el dueño prefiere tenerlos vacios a que se le meta un moroso profesional al que la ley da una "moratoria" de 3 años mientras que si le cogen conduciendo con 3 cervezas (mal hecho) le juzgan y condenan en 3 días.

Aunque analizando estos datos lo mejor sería hacerse moroso profesional,

Jo, que lio
21 de enero de 2008 a las 08:50.  

baburu:
Justo antes de leer lo Alberto dice al final del post iba a comentar exáctamente lo mismo. Al ritmo que estoy ahorrando gracias a que no me he hipotecado y al ritmo que creo que pueden bajar los pisos que yo quiero, es bastante probable que compre a tocateja en 3 o 4 años. Lo que puede pasar es que, llegado el momento, a lo mejor prefiera gastarme el dinero en otra cosa.
21 de enero de 2008 a las 11:04.  

Joker:
parece que hay más gente reflejando esto que comentas Alberto:

http://www.marcvidal.cat/espanol/2008/01/ejecutar-hipote.html#more
21 de enero de 2008 a las 23:46.  

pete:
Se empieza a ver que por parte de los bancos...lo que que llaman "posibles morosos".. personas que no han sido malos pagadores pero que podrian serlo...lo he visto en los pagares que se llevan a los bancos que algunos ya no los admiten. Es una realidad a fecha de hoy.
24 de enero de 2008 a las 02:24.  

Nodigaismasbobadas:
Pobre Ñaca, y el caso es que tiene razón. Vamos a ver, el banco no tiene ningún interés en exigirte que canceles la deuda aunque tu piso se devalúe. Simplemente, porque nunca podrá recuperar más que el dinero que te ha prestado más los intereses. Es un PRESTAMO.

La idea de que si tu vivienda se devalúa al banco le interesa más recuperar el préstamo es absurda porque:

1- Pierde todos los intereses que ibas a pagar, que no olvidemos que es dinero que al banco no le suponía ningún esfuerzo ganar. Simplemente sentarse y dejar que pase el tiempo es el mejor de los negocios.

2- Quedárselo no puede salvo que lo compre en subasta. No olvidemos que tiene derecho a recuperar su dinero, no a quedarse con tu piso. En cualquier caso, siempre tiene un marrón, porque vas a tener que seguir pagando la diferencia entre lo que te prestó y lo que haya sacado más lo que hayas pagado. Si no lo compra en subasta no recupera todo su dinero, si lo compra en subasta ahora tiene dos marrones. Un tío que le debe dinero por algo que no tiene y un piso que alquilar (¿para qué venderlo, si el precio está bajando?)

En resumen, la única condición en la que al banco le interesa ejecutar la hipoteca es cuando no puedes pagarla. PUNTO. En el resto de los casos es mucho mejor negocio para el banco que sigas pagando mientras puedas.

Lo demás es catastrofismo. Una cosa es recalcar lo absurdo de la burbuja y otra muy distinta asustar sin sentido. Este blog últimamente tiende a encontrar razones para predecir el fin de la humanidad.

La historia de Pepito era divertida y una metáfora muy buena. Tanta saña en que nos hundimos no.
24 de enero de 2008 a las 17:44.  

Joker:
sobre lo que dije más arriba
este vídeo lo explica a la perfección

y además con buenos actores y to!

http://es.youtube.com/watch?v=VVMn5MTXdqg
26 de enero de 2008 a las 13:28.  

Inframileurista:
En primer lugar muy buenas a tod@s los habituales de este hilo (pedazo de hilo por cierto), lo vengo siguiendo desde hace bastantes meses y no me he atrevido a participar por que mis conocimientos de economía podrían llamarse autodidactas o mas bien casi nulo, mi caso es la de un "Pepito" al que bien por falta de recursos o bien falta de confianza en el sector no le han podido engañar los nunca-bajistas y no se ha metido hasta el cuello en la compra de lo que por derecho debería ser su hogar.

En estos días me ha llegado una carta de mi banco, que no comentare cual es por que me avergüenza decirlo, llamemosle "Usurero X", pues bien esta es la carta:

"Sabes que algún día tendrás que independizarte. que llegara el momento de tener que disfrutar de tu propia casa. Y en "usurero x" te ayudamos a dar ese gran paso. (Encima van de colegueo)

... Te damos todas las facilidades... Hasta el 100% de la casa y nos los puedes devolver hasta en 40 años si quieres.. (Eso como se entiende, ¿que si no quiero no pago?..)

Puedes pagar hasta un 30% menos de cuota los primeros años (que supongo que sera a cuenta de añadir unos cuantos intereses mas y listo)...

.. y si un mes no puedes pagar nada, no pasa nada... puedes retrasar el pago de hasta 2 cuotas al año con un máximo de 10 durante toda la vida del préstamo. (Tampoco comenta el coste de esa "ayudita")..
.. Si eres uno de los que les guste vivir sin sobresaltos puedes elegir un tipo fijo que podrás mantener hasta 25 años... (Que tampoco esto sera gratis...).. y te ayudamos a pagar la entrada... y bla bla bla... siguen unas cuantas ofertas trampa todo ello bien ilustrado con una foto de una pareja interracial siempre sonriente jugando a la play supuestamente en "su casa" nueva.

¿Y yo me pregunto? Si todo lo que se esta diciendo aquí esta hipercontrastado por economistas de todos los colores. ¿Que pretenden los bancos aun?¿Captar a mas pobres incautos que apechuguen con la catástrofe que ellos mismos han contribuido a provocar?¿Aparentar una normalidad absoluta dando el 100% del valor de la vivienda cuando en todas partes se sabe que el Banco de España a parte de de desaconsejar lo tiene terminantemente prohibido? ¿No debería ser los bancos que se han lucrado de la inocencia de los trabajadores de a pie, los que paguen las consecuencias?

Agarraos que vienen curvas....

Un saludo
David.
24 de febrero de 2008 a las 14:13.  



© A. Noguera

"But it ain't about how hard you hit, it's about how hard you can get hit and keep moving forward".
Rocky Balboa


Leer los archivos

Entradas destacadas:
Pepito Relámpago - Pepita Nuncabaja - Seis meses en meetic - Etapas de la burbuja - Mis fotos en Flickr